“接送机车型从7座商务车降成普通网约车。”“拖车服务从一年12次减到3次，贵宾厅从月享3次变成年享3次。”

“白金卡年费800多，只能接送机95折，积分只能换毛巾、纸巾这种便宜的东西。”

越来越多的信用卡客户开始抱怨权益“缩水”，但从银行的动作来看，缩减权益的进程正在加速。

4月，交行取消高端卡“随心飞”类延误险生效，沃德境内机场贵宾厅仅支持App扫码使用。此前，光大银行取消了高端卡自助餐买一赠一、体检服务。

早在2025年11月，就有银行宣布信用卡权益大幅缩水，将境内接送机权益调整为全年共16次，且单个城市不得超过2次。而在此之前，该银行的信用卡权益曾以无限次境内接送机服务闻名、被众多“羊毛党”追捧为高端卡。

也有银行调整了机场贵宾厅的携伴人数和次数，从原来的免费携带随行人员进入机场贵宾厅，调整为需按随行人数额外扣减相关权益。

不仅如此，今年以来多家银行集中下线大学生卡、联名卡、高端白金卡等产品，部分同步停止分期服务与补换卡业务，包括民生银行、广发银行和浦发银行等。

其中广发银行的调整堪称“断崖式”——其多利卡、有鱼卡等明星产品的指定商户返现比例从最高10%骤降至1%。

“对年轻人而言，信用卡早已不是消费信贷的首选工具。”上海金融与发展实验室主任曾刚称。

多家上市银行2025年年报显示，信用卡不良率普遍攀升，不良资产处置明显提速。

信用卡存量跌破7亿张

央行《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，信用卡和借贷合一卡存量为6.96亿张，跌破7亿关口，已连续5年下滑，2021年至2024年分别为8.00亿、7.98亿、7.67亿、7.27亿张。

渠道的整合也在同步进行，2025年9月，中国银行宣布关停独立信用卡App“缤纷生活”，此后，邮储银行、江西银行、上海农商银行等十多家银行关闭或整合了其独立信用卡App，功能被迁移至银行主App之下。另有媒体援引相关统计数据显示，2025年已有66家信用卡分中心关停。

渠道与产品收缩的背后，是信用卡业务收入的普遍下滑。

从上市银行2025年年报来看，平安银行银行卡手续费收入123.93亿元，同比下降5.9%，年报明确称“主要是信用卡业务手续费收入下降”；工商银行银行卡手续费收入同比下降7.3%。

城商行降幅更为剧烈。青岛银行托管及银行卡手续费收入（包含信用卡相关手续费）为2.49亿元，较2024年的3.17亿元下降21.34%，主要是信用卡手续费收入减少。齐鲁银行银行卡手续费收入同比下降 26.33%， 主要原因也是信用卡业务收入减少。

不仅是存量在减少，上市银行2025年年报数据显示，大多数银行信用卡相关贷款余额都在缩减，其中六大行信用卡相关的贷款余额共缩减超过2800亿元。

股份制银行格局分化显著，招商、中信、民生等银行信用相关卡贷款余额均同比下行，恒丰、兴业、华夏银行降幅居前，均超10%。浦发银行逆势增长5.16%。

资产质量层面，从2025年报已公布数据来看，工行、民生、交行信用卡不良贷款率居前，均超过3%；浦发、农行、招行、邮储银行的信用卡不良贷款率水平较低，低于2%。

这一点，城商行的不良率更为触目惊心。在已披露数据的银行中，东莞农商行信用卡不良率高达11.03%，远高于行业平均水平。

就整体不良贷款率而言，民生、交通银行等不良贷款率较上年增加；而浦发、招行、兴业、邮储银行的不良率则较上年有所下降。

“存量风险持续暴露。经济增速放缓、居民收入预期走弱，直接反映在信用卡的资产质量上。多家上市银行2025年年报显示，信用卡不良率普遍攀升，不良资产处置明显提速。”曾刚对《凤凰周刊》表示，“银行出于风险管控考量，主动收紧授信标准，并加快清退睡眠卡与低质量账户，是发卡量下降的重要推手之一。”

曾刚分析，市场本身已趋于饱和。经历数年高速扩张，优质客群基本挖掘殆尽，边际新增用户的资质与活跃度均不及早期，单纯以发卡量衡量业务成果的逻辑，已难以为继。“精细化运营将取代规模扩张，成为行业主轴。发卡量已非核心考核指标，如何提升活跃用户的消费频次与单卡价值，才是各家银行真正要解决的问题。”

被压力追赶的“乱象”

在行业收缩与盈利压力的多重因素交织下，部分银行的动作开始“变形”。

多位用户对《凤凰周刊》反映了信用卡各种乱象，比如未经同意“被分期”、电话诱导分期业务、息费不透明、取消流程繁琐等等。

事实上，近年来监管持续规范信用卡业务。2022年，银保监会、央行联合发文，明确禁止以发卡量、客户数量为核心考核指标，要求睡眠卡占比不超过20%，超比例不得新增发卡，同时规范分期业务息费披露，严禁强制捆绑与默认勾选。

曾刚表示：“2022年监管文件明确整改过度授信、清理长期睡眠卡，对粗放扩张形成直接约束，客观上加速了行业出清进程。”

近期，金融监管总局、央行又发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026 年8月1日起实施，该规定覆盖银行、消费金融公司、信托公司及小额贷款公司等各类放贷机构。

根据规定，贷款人必须向借款人展示“综合融资成本明示表”，根据新规，注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

此外，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

“组织架构层面，属地化转型正在提速。多家银行相继关闭异地信用卡分中心，将业务权限下沉至属地分行，并同步推进信用卡App与主端的功能整合，以降低运营成本、提升协同效率。”曾刚认为，未来信用卡行业的走向相对清晰。“行业格局上，分化将进一步加剧。具备品牌基础、数字化能力和优质客群的头部机构，有望在收缩中稳住阵脚甚至扩大份额；而资源有限、竞争力不足的中小银行，则面临更大的压力与抉择。”他说。

“信用卡规模的收缩，本质上是行业从粗放扩张转向内涵式发展的必经阶段。”曾刚表示，这一过程伴随阵痛，但并不意味着消费信贷需求的萎缩。对于有能力完成转型的银行而言，调整期同样蕴含着重新构建竞争优势的机会。